Калькулятор частичного досрочного погашения кредита для проверки экономии

Онлайн-калькулятор частично досрочного погашения ипотеки позволяет рассчитать экономию на процентах и выбрать оптимальную стратегию — сокращение срока кредита или уменьшение ежемесячного платежа. Для расчёта достаточно ввести остаток долга, процентную ставку, срок, сумму и дату досрочного взноса, после чего сервис покажет переплату, график платежей и реальную выгоду по каждому сценарию.

Какие данные вводить в онлайн-калькулятор ипотеки

Чтобы калькулятор выдал корректный расчёт, нужно подготовить точный набор параметров. Иначе результат будет приблизительным — а при досрочном погашении каждая цифра влияет на экономию.

Основные параметры кредита

Остаток долга — сумма, которая осталась после последнего списания банка. Не путайте с первоначальной суммой кредита. Точную цифру можно посмотреть в интернет-банке или запросить справку.
Процентная ставка — годовая ставка с точностью до сотых, как в договоре (например, 9,50%). Если ставка менялась, берите актуальную на момент расчёта.
Тип платежей — аннуитет или дифференцированный. От этого зависит, как распределяются проценты и основной долг в каждом платеже.
Остаток срока — количество месяцев до конца кредита или точная дата окончания. Большинство калькуляторов принимают оба варианта.

Пример: остаток 3 200 000 рублей, ставка 9,5%, аннуитет, осталось 240 месяцев.

Параметры досрочного погашения

Дата досрочного взноса — конкретная дата операции (дд.мм.гггг). Если планируете регулярные досрочки, лучше вводить каждую отдельно с точной датой — так калькулятор правильно посчитает проценты между платежами.
Сумма досрочного платежа — точная сумма в рублях. При регулярных взносах можно указать одинаковое значение или список сумм, если они различаются.
Комиссия за досрочное погашение — в большинстве банков с 2020 года комиссий нет (это закреплено законом для ипотеки), но некоторые старые договоры могут содержать такое условие. Проверьте свой договор — если комиссия есть, укажите её в рублях или процентах. Она уменьшает реальную экономию от досрочки.
Способ перерасчёта — что хотите изменить: снизить ежемесячный платёж или сократить срок кредита. Эффект разный: при сокращении срока экономия на процентах больше, при снижении платежа — меньше нагрузка на бюджет.

Пример расчёта: досрочный взнос 200 000 рублей 15 марта следующего года, комиссия 0%, цель — уменьшение срока. Калькулятор покажет, на сколько месяцев сократится кредит и сколько процентов вы сэкономите.

Дополнительные параметры (если калькулятор поддерживает)

День списания процентов — обычно совпадает с датой выдачи кредита. Если досрочка попадает между плановыми платежами, проценты пересчитываются отдельно до даты взноса.
Метод начисления процентов — фактические дни в году (365 или 366) или условный год 360 дней. Большинство российских банков использует фактические дни, но уточните в договоре.
Периодичность досрочек — единовременно, ежемесячно, ежеквартально. Если планируете регулярные взносы на будущий год (например, на 2026-й), укажите это как прогнозный сценарий — калькулятор покажет динамику изменения платежа.

Поле	Формат	Зачем вводить
Остаток долга	Рубли (целое число)	Основная база для расчёта процентов и платежа
Годовая ставка	% (например, 9,5)	Определяет сумму процентов, точность критична
Тип платежа	Аннуитет / Дифференцированный	Влияет на структуру платежей и эффект досрочек
Дата досрочного взноса	ДД.ММ.ГГГГ	Определяет период начисления процентов до взноса
Способ перерасчёта	Срок / Платёж	Влияет на размер экономии и график платежей

Как проверить корректность ввода

Сравните результат калькулятора с официальным графиком платежей из банка. Онлайн-инструменты дают приблизительную оценку — банк может пересчитать по своим правилам (учесть выходные, особенности начисления процентов). Если расхождение больше 1–2%, уточните параметры или обратитесь в банк за точным расчётом.

Для прогнозных сценариев (например, если планируете досрочки в течение 2026 года) калькулятор покажет ожидаемую динамику — но учтите возможные изменения ставки или условий кредита.

Сценарии частичного досрочного погашения: уменьшение срока vs уменьшение платежа

Частичное досрочное погашение позволяет либо сэкономить на процентах, либо снизить ежемесячную нагрузку. Чтобы понять, что выгоднее в вашем случае, нужно ввести параметры кредита и сумму досрочки в калькулятор, затем выбрать стратегию — уменьшить срок или платёж.

Моделируем единовременный платёж. Когда вы вносите дополнительную сумму сверх платежа, банк перерасчитывает график. Всё, что доплачено, идёт на сокращение основного долга — процентов начисляется меньше. В калькуляторе задайте сумму кредита, ставку, срок, дату досрочки и укажите способ перерасчёта. Пример: кредит 3 миллиона рублей под 10% годовых на 15 лет, ежемесячный платёж около 40 тысяч. Через год вносите разом 500 тысяч — остаток долга становится 2,6 миллиона (с учётом выплаченного основного долга за год). При сокращении срока переплата уменьшается примерно на 580–600 тысяч рублей, при снижении платежа — на 380–400 тысяч. Калькулятор покажет обновлённый график — где видно, как меняется срок или платёж и сколько получится сэкономить.

Две стратегии: сокращаем срок или уменьшаем платёж? В первом случае сумма ежемесячного платежа остаётся прежней, но за счёт сокращения срока вы быстрее расплачиваетесь с основным долгом — платите меньше процентов. Второй вариант — уменьшение платежа при неизменном сроке: бюджет облегчается сегодня, но переплата сокращается слабее. Причина — при снижении платежа основной долг уменьшается медленнее, процентная база дольше остаётся высокой. Первый способ выгоднее с точки зрения экономии, второй — если сейчас важна свобода в расходах.

Стратегия	Изменение платежа	Изменение срока	Экономия по процентам (пример: досрочка 500 тыс., остаток долга 2,6 млн)
Сокращение срока	Платёж не меняется	Срок уменьшается на 2–4 года	До 600 тысяч рублей
Снижение платежа	Платёж уменьшается на 5–10 тысяч рублей	Срок тот же	До 400 тысяч рублей
Без досрочки	Платёж без изменений	Полный срок	Экономии нет

Что выбрать? Зависит от вашей ситуации. Если доход стабильный и хочется побыстрее закрыть долг — сокращайте срок. Если нужна свобода в бюджете сейчас — снижайте платёж.

Определите цель: быстрее выйти из долга или снизить нагрузку.
Внесите в калькулятор остаток долга, процентную ставку и дату планируемого взноса.
Добавьте сумму досрочного платежа и выберите способ использования.
Сравните предложенные графики — смотрите итоговый срок, размер переплаты.
Обратите внимание на дату взноса — чем раньше, тем выгоднее.
Для точности запросите обновлённый график в банке перед принятием решения.

Регулярные частичные взносы — другой подход. Если каждый месяц или год доплачивать фиксированную сумму, эффект на сокращение срока усиливается. Причина та же — основной долг уменьшается быстрее, процентная база падает. Например, добавляя 10 тысяч рублей ежемесячно к платежу по тому же кредиту, вы сократите срок на 5–6 лет и сэкономите ещё 400–500 тысяч рублей сверх единовременной досрочки. Если ставка по ипотеке меняется (переменная ставка или рефинансирование), стоит подстроить расчёт под новые условия — обычно это даёт дополнительную экономию. Можно комбинировать: разовая крупная досрочка с последующими регулярными взносами — так эффект накапливается и выгода растёт.

Расчёт реальной экономии при досрочном погашении

Задача здесь — разобраться, как правильно читать результаты калькулятора частичного досрочного погашения. Важно понять, где и почему появляется экономия, и принять решение, опираясь на графики, таблицы и особенности работы банка.

Оценка переплаты и общей суммы выплат по сценариям

Что показывает калькулятор: переплата — это сумма всех процентов, которые вы выплатите за весь срок кредита; общая выплата — это основной долг вместе с этой переплатой.
Как сравнивать сценарии: всегда моделируйте хотя бы два варианта — без досрочных платежей и с досрочным погашением(ями). Сравнивайте переплаты и дату закрытия кредита — именно от этого зависит, сколько вы реально сэкономите и насколько быстрее расплатитесь.
Базовая формула переплаты: общая сумма процентов = (сумма всех платежей) − (основной долг). Для аннуитета ежемесячный платёж рассчитывается по формуле, где учитываются ставка, срок и остаток долга. Досрочное погашение уменьшает остаток — и либо снижает число платежей (сокращение срока), либо пересчитывает размер каждого следующего платежа (уменьшение суммы).
Что учитывать в расчёте: дату внесения досрочного платежа (важно — до или после даты расчёта банка), остаток долга и реальную ставку по вашему договору.

Визуализация выгоды: графики платежей и таблицы сравнения

Какие графики нужны: полезно смотреть кумулятивный график «остаток долга — время», он показывает, насколько быстрее гасится долг; столбчатая диаграмма, где видно, как меняется доля процентов и основного долга по месяцам после досрочки, тоже помогает понять выгоду визуально.
Как читать график: горизонтальная ось — это время, вертикальная — сумма денег. На кумулятивном графике разрыв между линиями «без досрочки» и «с досрочкой» — это и есть ваша сэкономленная переплата.
Таблица сравнения — лучший способ быстро разобраться, что выгоднее. Ниже — условный пример для ипотеки, оформленной в 2026 году на 20 лет.

Сценарий	Дата закрытия	Общая выплата (₽)	Переплата (₽)	Экономия (%)
Без досрочек	01.12.2045	12 000 000	6 000 000	—
Досрочка единовр. 500 000 (сокращение срока)	01.08.2040	10 800 000	4 800 000	20%
Досрочка 500 000 (уменьшение платежа)	01.12.2045	11 400 000	5 400 000	10%

Факторы влияния: банковские правила и сроки перерасчёта

Период перерасчёта процентов. Важный момент — банки по-разному учитывают время досрочного платежа. Кто-то пересчитывает проценты сразу в день оплаты, а кто-то — после ближайшей даты по графику. Это существенно меняет итоговую экономию.
Варианты перерасчёта — обычно предлагают либо сократить срок кредита, либо уменьшить размер ежемесячного платежа. От выбора зависит, где ваша выгода будет выше.
Комиссии и другие условия тоже не стоит забывать. Есть банки, где берут плату за досрочку, требуют минимальную сумму или ограничивают, как часто можно вносить дополнительные платежи — всё это снизит реальную экономию.
Практический совет: перед тем как вносить большие досрочные платежи, запросите два расчёта в банке — как будет выглядеть экономия, если учитывать дату вашей операции, и если перерасчёт проводится после ближайшего платежа. Это реально поможет сверить результаты с калькулятором.

FAQ

Как калькулятор показывает экономию?
Он просто сравнивает общие выплаты и переплату по двум сценариям — с досрочным погашением и без. Разница в переплате и есть ваша экономия. Главное — учитывать точные данные и правильную дату операции.
Почему расчёты калькулятора и банка не совпадают?
Разные подходы к учёту даты досрочки, алгоритмы и комиссии — всё это ведёт к отличиям. Банковский расчёт всегда важнее, он официально считается точным.
Как учитывать регулярные частичные досрочки?
Добавляйте каждую планируемую операцию в калькулятор или используйте режим регулярных платежей. Общий эффект будет виден на кумулятивном графике и итоговой таблице.
Что проверить перед досрочным погашением?
Внимательно изучите условия договора: комиссии, минимальные суммы, сроки перерасчёта. И не забудьте попросить в банке письменный расчёт по предпочитаемому сценарию.

Пошаговое тестирование сценариев в калькуляторе

Чтобы запустить расчёт первого сценария, заполните поля калькулятора последовательно. Начните с основных данных — остаток долга (если кредит уже выплачивается), дата выдачи, процентная ставка, оставшийся срок в месяцах. Затем переходите к параметрам досрочного погашения: введите сумму допвзноса, выберите периодичность — единоразово, каждый месяц или раз в год, укажите период действия (весь срок или до конкретной даты). Определитесь с целью — снизить ежемесячный платёж или сократить срок займа. Нажмите «Рассчитать» и получите цифры: переплату, экономию, график платежей — он покажет динамику выплат.

Для быстрого теста используйте короткий чек-лист:

Остаток долга указан (или полная сумма, если кредит новый).
Дата выдачи выбрана точно — месяц и год.
Процентная ставка введена в годовых (для 2025–2026 годов ипотечные ставки варьируются от 8% до 18% в зависимости от программы).
Срок в месяцах корректный, минимум 12.
Сумма досрочного платежа задана — от 10 тысяч рублей.
Периодичность и период внесения выбраны.
Отмечен эффект: уменьшаем платёж или срок.
Кнопка «Рассчитать» нажата, результаты проверены.
График платежей просмотрен хотя бы на первый год.
Данные сохранены — скриншот или ссылка.

Как выбрать оптимальный план? Запустите три варианта: базовый без досрочек, со снижением платежа и с сокращением срока. Вот пример на остаток 5 млн рублей, ставка 10% годовых, срок — 20 лет (240 месяцев). Базовый ежемесячный платёж — 48 251 рубль (по формуле аннуитета), переплата — 6,58 млн рублей. Первый сценарий: единоразовый взнос 500 тыс. руб., снижает платёж до примерно 43 900 руб., экономия — около 470 тыс. Второй — та же сумма, но цель — сокращение срока: платёж почти не меняется, а срок уменьшается примерно до 17 лет, экономия больше — около 890 тыс. Третий — регулярное досрочное внесение по 10 тыс. ежемесячно, сокращает срок до 15 лет, экономия — около 1,25 млн. Выбирайте по приоритету: облегчить бюджет сейчас — уменьшайте платёж, быстрее расплатиться — сокращайте срок.

Практические примеры для планирования на 2026 год:

Единоразовая досрочка в январе 2026 г. (300 тыс., сокращение срока): при остатке 5 млн и ставке 10% срок сдвинется с 240 до примерно 210 месяцев, платёж останется около 48 000 руб., экономия — порядка 650 тыс. Хороший вариант, если появился разовый бонус — освобождаетесь от долга почти на 2,5 года раньше.
Ежемесячная доплата с января 2026 (5 тыс./мес., снижение платежа): платёж постепенно уменьшится до примерно 43 000 руб. к концу года, общая экономия — до 780 тыс. Подходит для плавной разгрузки бюджета.
Комбинация (100 тыс. разово в марте + 3 тыс. ежемесячно с апреля): срок сократится до 16 лет, экономия — около 1,15 млн руб. Максимальная выгода, если можете вложиться разом и постепенно снижать нагрузку — ипотека закроется в 2042 году.
Сравнение с базовым: без досрочек переплата составит 6,58 млн рублей, а лучшие варианты позволят сэкономить до 19% от этой суммы.

Только так — шаг за шагом — можно проверить разные сценарии в калькуляторе и выбрать оптимальный план досрочного погашения для 2026 года.